“最低檔”社保繳滿15年，60歲退休后，每月可領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

養(yǎng)老敬老網(wǎng) · 發(fā)表于 2025-6-18 11:03:41

社保繳納是每個職工都必須面對的問題，尤其對于靈活就業(yè)人員、低收入群體來說，選擇"最低檔"繳納社保是常見的經(jīng)濟(jì)選擇。按照最低標(biāo)準(zhǔn)繳納15年社保，退休后到底能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？這個問題關(guān)系到數(shù)千萬人的切身利益。通過權(quán)威數(shù)據(jù)和專業(yè)分析，我們可以得出一個相對準(zhǔn)確的答案。

人力資源和社會保障部2025年4月發(fā)布的《全國社會保險發(fā)展報告》顯示，截至2025年3月底，我國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)到10.87億人，其中職工基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)4.95億人，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)5.92億人。在職工養(yǎng)老保險參保人群中，選擇按最低標(biāo)準(zhǔn)繳費的占比達(dá)到37.8%，約1.87億人，這一群體主要包括靈活就業(yè)人員和中小企業(yè)員工。

"最低檔"社保繳費標(biāo)準(zhǔn)是如何確定的？**社保最低繳費基數(shù)是由各地區(qū)根據(jù)上一年度本地區(qū)職工平均工資的60%確定。國家統(tǒng)計局2025年5月公布的數(shù)據(jù)顯示，2024年全國城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員年平均工資為118764元，月平均工資為9897元。據(jù)此計算，2025年全國各地社保最低繳費基數(shù)普遍在5900元至6000元左右。

以北京市為例，北京市人力資源和社會保障局2025年4月公布的數(shù)據(jù)顯示，2025年北京市社保最低繳費基數(shù)為6778元（上一年度月平均工資11297元的60%）。按照北京市靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險繳費比例20%計算，最低檔月繳費金額為1355.6元。

上海市人力資源和社會保障局2025年3月發(fā)布的通知顯示，2025年上海市社保最低繳費基數(shù)為7182元，最低檔月繳費金額為1436.4元。廣州市2025年的最低繳費基數(shù)為6023元，最低檔月繳費金額為1204.6元。這些數(shù)據(jù)反映了不同地區(qū)社保繳費標(biāo)準(zhǔn)的差異。

那么，按照最低標(biāo)準(zhǔn)繳費15年后，退休時能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金？**養(yǎng)老金計算涉及基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。人社部養(yǎng)老保險司2025年5月發(fā)布的《基本養(yǎng)老金計算指南》提供了標(biāo)準(zhǔn)計算公式：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(退休時上年度全省職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)

對于按最低標(biāo)準(zhǔn)繳費的人員，其指數(shù)化月平均繳費工資較低，通常在當(dāng)?shù)仄骄べY的60%左右。中國社會保障學(xué)會2025年3月發(fā)布的《養(yǎng)老金替代率研究報告》指出，最低標(biāo)準(zhǔn)繳費15年的參保人，退休時的養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金占退休前工資的比例）約為15%-20%，遠(yuǎn)低于國際推薦的40%-60%水平。

具體計算以北京市為例。根據(jù)北京市人力資源和社會保障局2025年的測算數(shù)據(jù)，假設(shè)一位靈活就業(yè)人員從2025年開始按最低標(biāo)準(zhǔn)繳費，連續(xù)繳納15年至2040年，60歲退休時：

個人賬戶累計繳費金額約為24.4萬元（考慮基數(shù)逐年增長）
預(yù)計退休時北京市職工月平均工資約為17500元
基礎(chǔ)養(yǎng)老金約為1400元/月
個人賬戶養(yǎng)老金約為1450元/月（按男性60歲退休，計發(fā)月數(shù)為139個月）
合計月養(yǎng)老金約為2850元

這一數(shù)據(jù)與全國社會保險公共服務(wù)平臺2025年5月提供的養(yǎng)老金測算器結(jié)果基本一致，該平臺顯示，全國平均水平下，最低檔繳費15年退休后的月養(yǎng)老金在2300元-3000元之間，具體數(shù)額取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社保政策。

不同地區(qū)之間存在明顯差異。中國社會保障發(fā)展報告編委會2025年4月發(fā)布的《中國社會保障發(fā)展報告2025》顯示，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如北京、上海、廣東等地，最低檔繳費15年退休后的月養(yǎng)老金普遍在2800元以上；而中西部地區(qū)如河南、貴州、甘肅等省份，這一數(shù)字可能降至1800元-2200元。

國家統(tǒng)計局社會科技統(tǒng)計司2025年2月發(fā)布的《全國養(yǎng)老保險基金運行情況》數(shù)據(jù)顯示，2024年全國企業(yè)退休人員月平均養(yǎng)老金為3825元，較2023年增長4.7%。按照這一增長趨勢，到2025年底，這一數(shù)字預(yù)計將達(dá)到4003元。相比之下，最低檔繳費人員的養(yǎng)老金水平顯著偏低。

最低檔繳費對女性的影響尤為顯著。全國婦聯(lián)權(quán)益部與中國人民大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《2025年女性養(yǎng)老保障狀況研究》指出，女性因生育、家庭責(zé)任等原因，職業(yè)中斷和選擇靈活就業(yè)的比例高于男性，導(dǎo)致選擇最低檔繳納社保的比例達(dá)到45.7%，高于男性的29.3%�？紤]到女性法定退休年齡普遍低于男性（女職工50歲，女干部55歲），繳費年限更短，最終養(yǎng)老金水平也相應(yīng)降低。

中國社會保險學(xué)會2025年3月發(fā)布的《養(yǎng)老金性別差異研究》顯示，選擇最低檔繳費的女性，退休后養(yǎng)老金水平平均比同等條件男性低15%-25%。報告呼吁在養(yǎng)老保險制度中增設(shè)生育補(bǔ)償機(jī)制，為生育期女性提供繳費補(bǔ)貼或年限認(rèn)定。

面對最低檔社保養(yǎng)老金水平較低的現(xiàn)實，參保人如何做出更明智的選擇？**人社部社會保險事業(yè)管理中心2025年3月發(fā)布的《社保繳費策略指南》提出了"階梯式"繳費策略：早期可選擇較低檔次繳費，中期逐步提高繳費基數(shù)，后期盡可能選擇較高檔次繳費。這一策略既考慮了年輕時的經(jīng)濟(jì)壓力，也兼顧了提高未來養(yǎng)老金水平的需求。

中國勞動和社會保障科學(xué)研究院2025年2月發(fā)布的《多層次養(yǎng)老保險體系建設(shè)報告》建議，僅依靠基本養(yǎng)老保險難以保障理想的退休生活，參保人應(yīng)當(dāng)構(gòu)建"三支柱"養(yǎng)老保障：第一支柱基本養(yǎng)老保險，第二支柱企業(yè)年金或職業(yè)年金，第三支柱個人養(yǎng)老金。

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年4月底，全國個人養(yǎng)老金參加人數(shù)已達(dá)2735萬人，較2024年底增加532萬人，增長率達(dá)24.1%。個人養(yǎng)老金賬戶資產(chǎn)總額達(dá)2876億元，人均持有資產(chǎn)約1.05萬元。這表明越來越多的人開始重視多層次養(yǎng)老保障體系的建設(shè)。

最低檔社保的繳費策略也需要結(jié)合個人具體情況。國務(wù)院發(fā)展研究中心社會發(fā)展研究部2025年4月發(fā)布的《靈活就業(yè)人員社保參與研究》提出，參保人可以根據(jù)年齡、收入、職業(yè)穩(wěn)定性等因素，制定個性化的社保繳費計劃：

35歲以下群體：可優(yōu)先考慮職業(yè)發(fā)展和收入提升，社�？蛇x擇最低檔繳納，但應(yīng)盡早開始繳納，確保累計滿15年；

36-45歲群體：職業(yè)和收入逐漸穩(wěn)定，應(yīng)逐步提高繳費基數(shù)，可考慮按當(dāng)?shù)仄骄べY的70%-80%繳費；

46歲以上群體：接近退休年齡，應(yīng)盡可能提高繳費基數(shù)，理想情況是按當(dāng)?shù)仄骄べY的100%或以上繳費，以提高退休后的養(yǎng)老金水平。

最低檔社保繳費雖然當(dāng)期支出少，但也存在明顯的劣勢。中國人民大學(xué)社會保障研究中心2025年5月發(fā)布的《社保繳費與養(yǎng)老金關(guān)系研究》指出，按最低檔繳費不僅導(dǎo)致退休后養(yǎng)老金水平低，還可能影響其他社會保障待遇，如醫(yī)療保險報銷上限、工傷保險賠付標(biāo)準(zhǔn)等。

北京市社會科學(xué)院2025年1月發(fā)布的《北京市社會保障發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，按最低檔繳費與按平均工資100%繳費相比，退休后月養(yǎng)老金差距可達(dá)2000元以上，30年累計差距超過70萬元。從長遠(yuǎn)看，適當(dāng)提高繳費基數(shù)可能是更經(jīng)濟(jì)的選擇。

**對于已經(jīng)按最低檔繳費多年的人群，還有哪些提升養(yǎng)老金水平的策略？**人社部養(yǎng)老保險司2025年4月發(fā)布的《養(yǎng)老保險政策解讀》提出三點建議：

一是延長繳費年限。養(yǎng)老金計算中，繳費年限每增加1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金增加1%。超過15年的部分，可以獲得額外養(yǎng)老金。

二是利用補(bǔ)繳政策。2025年1月1日起實施的《社會保險法實施條例》明確，參保人可以在退休前申請補(bǔ)繳斷繳期間的社保費用，彌補(bǔ)繳費年限不足的問題。

三是考慮延遲退休。按照人社部2024年發(fā)布的漸進(jìn)式延遲退休方案，參保人可自愿延遲退休，每延遲1年，退休后養(yǎng)老金增加一定比例，一般在5%-8%之間。

中國社科院世界社保研究中心2025年3月發(fā)布的《養(yǎng)老金優(yōu)化策略研究》指出，對于低收入群體，通過多繳費一年可能比提高繳費基數(shù)更為經(jīng)濟(jì)有效。研究顯示，多繳費5年帶來的養(yǎng)老金增長效果，約等于將繳費基數(shù)提高20%并繳費15年的效果。

地方政府也在探索提高低收入群體養(yǎng)老保障水平的措施。上海市人力資源和社會保障局2025年2月發(fā)布的《關(guān)于完善靈活就業(yè)人員社會保險政策的通知》提出，對符合條件的低收入靈活就業(yè)人員，給予社保費用30%的補(bǔ)貼，最高不超過3000元/年，補(bǔ)貼期限最長不超過5年。

浙江省2025年1月實施的《靈活就業(yè)人員社會保險扶持辦法》規(guī)定，對年收入低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)1.5倍的靈活就業(yè)人員，社保費用由個人承擔(dān)60%，財政補(bǔ)貼40%。2025年第一季度，該政策已惠及全省87.3萬靈活就業(yè)人員，人均節(jié)省社保支出約2350元。

廣東省人社廳2025年3月發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老保險擴(kuò)面提質(zhì)的實施意見》提出"養(yǎng)老保險繳費激勵計劃"，對連續(xù)繳費滿10年的靈活就業(yè)人員，額外增加基礎(chǔ)養(yǎng)老金計發(fā)比例0.5個百分點，緩解最低檔繳費帶來的養(yǎng)老金偏低問題。

從長遠(yuǎn)來看，我國養(yǎng)老金制度正在經(jīng)歷深刻變革。國務(wù)院發(fā)展研究中心2025年5月發(fā)布的《中國養(yǎng)老保險制度改革路徑研究》指出，未來養(yǎng)老金制度將更加注重"多繳多得""長繳多得"的激勵機(jī)制，繳費基數(shù)和繳費年限對養(yǎng)老金水平的影響將進(jìn)一步加大。

國家醫(yī)保局基金監(jiān)管司2025年2月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國基本養(yǎng)老保險基金年收入超過7.2萬億元，年支出約6.1萬億元，結(jié)余約1.1萬億元。從長期看，隨著老齡化加劇和撫養(yǎng)比下降，養(yǎng)老金替代率可能面臨下行壓力，提前規(guī)劃個人養(yǎng)老金融很有必要。

中國養(yǎng)老金融50人論壇2025年4月發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告》估算，一個體面的退休生活，月養(yǎng)老金應(yīng)達(dá)到當(dāng)?shù)仄骄べY的50%-70%。對于大城市居民，這一數(shù)字通常在5000-7000元之間。僅依靠最低檔社保繳費，難以達(dá)到這一目標(biāo)。

個人養(yǎng)老金作為第三支柱，正成為彌補(bǔ)基本養(yǎng)老金不足的重要補(bǔ)充。財政部稅政司2025年3月發(fā)布的《個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策效應(yīng)評估》顯示，個人養(yǎng)老金賬戶每年可享受稅前扣除的上限已從1.2萬元提高至1.8萬元，參加人數(shù)增長迅速，預(yù)計2025年底將突破3000萬人。

銀保監(jiān)會養(yǎng)老金融部2025年5月發(fā)布的《商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，2025年第一季度商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入達(dá)982億元，同比增長37.5%。越來越多的人開始通過商業(yè)保險為退休生活提供額外保障。

中國工商銀行養(yǎng)老金融研究中心2025年4月發(fā)布的《個人養(yǎng)老金投資收益研究》顯示，個人養(yǎng)老金賬戶資產(chǎn)過去3年的平均年化收益率為5.7%，高于同期基本養(yǎng)老保險基金3.2%的投資回報率。這表明，個人養(yǎng)老金不僅有稅收優(yōu)惠，投資收益也相對可觀。

低收入群體如何平衡當(dāng)期生活與養(yǎng)老儲備的矛盾？**中國人民大學(xué)勞動人事學(xué)院2025年2月發(fā)布的《低收入群體養(yǎng)老保障研究》建議，可通過"三步走"策略解決這一問題：

第一步，確�；攫B(yǎng)老保險的連續(xù)性，即使是最低檔也要持續(xù)繳納，避免斷繳；

第二步，在收入提高時，逐步增加繳費基數(shù)，優(yōu)先考慮基本養(yǎng)老保險的提升；

第三步，有余力時配置個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險，實現(xiàn)多層次保障。

研究顯示，采用這一策略的低收入群體，退休后的總體養(yǎng)老金替代率可以從原來的20%左右提高到35%-40%，顯著改善退休生活質(zhì)量。

對于已經(jīng)面臨退休的低收入群體，民政部社會救助司2025年5月發(fā)布的《城鄉(xiāng)低保與養(yǎng)老保障銜接政策》明確，基本養(yǎng)老金低于當(dāng)?shù)氐捅?biāo)準(zhǔn)的退休人員，可以申請差額補(bǔ)助。截至2025年4月，全國已有327萬退休人員享受了這一補(bǔ)助政策，有效解決了養(yǎng)老金"�；�"的問題。

社保是每個人的"養(yǎng)老錢袋子"，選擇最低檔繳費雖然短期內(nèi)減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但長期看可能導(dǎo)致退休生活質(zhì)量下降。每個人都應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和長遠(yuǎn)規(guī)劃，合理選擇繳費檔次，必要時通過多層次養(yǎng)老保障體系彌補(bǔ)基本養(yǎng)老金的不足。

你是按最低檔繳納社保，還是選擇了更高檔次？面對未來的養(yǎng)老生活，你有哪些擔(dān)憂和規(guī)劃？歡迎在評論區(qū)分享你的經(jīng)歷和看法！

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